圖為浙江泰隆商業(yè)銀行臺(tái)州黃巖支行客戶經(jīng)理在走訪當(dāng)?shù)氐囊患颐藓灱庸て髽I(yè)，了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況與金融需求。

李安娜攝

如何引導(dǎo)信貸資金直達(dá)基層小微企業(yè)?應(yīng)充分發(fā)揮“支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制”作用。近期，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局會(huì)同國(guó)家發(fā)展改革委，建立了支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制，為銀企精準(zhǔn)對(duì)接搭建橋梁。經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者獲悉，目前該機(jī)制已在全國(guó)多個(gè)省份快速落地，企業(yè)走訪、融資對(duì)接等一系列務(wù)實(shí)成效穩(wěn)步達(dá)成。

促進(jìn)銀企對(duì)接

在金融服務(wù)小微企業(yè)的過(guò)程中，有這樣一個(gè)看似矛盾的現(xiàn)象：企業(yè)融資難、銀行放貸難二者并存。問(wèn)題癥結(jié)之一是銀行、企業(yè)之間存在信息不對(duì)稱(chēng)，信貸資金難以快速、精準(zhǔn)直達(dá)基層。因此，促進(jìn)銀企溝通對(duì)接、推動(dòng)信用信息共享成為破題的關(guān)鍵。

如何促進(jìn)銀企溝通對(duì)接?建機(jī)制、組專(zhuān)班、促合作。10月15日，金融監(jiān)管總局、國(guó)家發(fā)展改革委聯(lián)合召開(kāi)會(huì)議，動(dòng)員部署支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制有關(guān)工作。該機(jī)制的核心是加強(qiáng)央地聯(lián)動(dòng)，在區(qū)縣層面建立工作專(zhuān)班，從供需兩端發(fā)力，搭建銀企精準(zhǔn)對(duì)接的橋梁。

“在國(guó)家層面，由金融監(jiān)管總局和國(guó)家發(fā)展改革委牽頭，相關(guān)部門(mén)和銀行機(jī)構(gòu)共同參與，負(fù)責(zé)總體統(tǒng)籌調(diào)度，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)政策、財(cái)稅政策和金融政策的對(duì)接協(xié)同，更好地形成一個(gè)政策協(xié)同的乘數(shù)效應(yīng)。”金融監(jiān)管總局副局長(zhǎng)叢林說(shuō)。

在地方層面，省、市、區(qū)縣也要建立相應(yīng)的工作機(jī)制，因地制宜細(xì)化方案，做好各項(xiàng)工作任務(wù)在本地的落地。“特別是在區(qū)縣層面，要成立工作專(zhuān)班，組織開(kāi)展企業(yè)的走訪、需求的摸排和融資的推薦。”叢林說(shuō)，區(qū)縣是最貼近基層的，也是最了解企業(yè)的，是機(jī)制落地見(jiàn)效的抓手和基本單元。

具體來(lái)看，區(qū)縣工作專(zhuān)班要做到“兩手牽”，一手牽企業(yè)，一手牽銀行。“組織相關(guān)的委辦局、街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展走訪活動(dòng)。”叢林說(shuō)，摸排小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和融資需求，宣講惠企助企政策，減少政策和企業(yè)體感之間的“溫差”，把符合條件的小微企業(yè)推送給銀行，由銀行按照市場(chǎng)化、法治化的原則，以及本行的授信審批條件作出授信決定，為企業(yè)提供資金支持。

在銀行層面，相應(yīng)的工作專(zhuān)班也要設(shè)立，調(diào)動(dòng)行內(nèi)資源，發(fā)揮基層機(jī)構(gòu)敢貸、愿貸積極性，主動(dòng)及時(shí)地對(duì)接小微企業(yè)的融資需求。“工商銀行總行、省分行、市分行、區(qū)縣級(jí)支行四級(jí)機(jī)構(gòu)在第一時(shí)間設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)工作組，形成四級(jí)聯(lián)動(dòng)、上下貫通的工作格局。”中國(guó)工商銀行普惠金融事業(yè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，印發(fā)《落實(shí)支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制行動(dòng)方案》，總行專(zhuān)項(xiàng)工作組帶頭走訪小微企業(yè)，各級(jí)專(zhuān)項(xiàng)工作組主動(dòng)融入?yún)f(xié)調(diào)機(jī)制，開(kāi)展“千企萬(wàn)戶直通貸 一筆一畫(huà)做普惠”主題活動(dòng)，推介小微企業(yè)適用的產(chǎn)品與服務(wù)。

聚焦問(wèn)題修復(fù)

支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制如何落地?進(jìn)展成效幾何?談及小微金融，業(yè)內(nèi)素有“全國(guó)看浙江，浙江看臺(tái)州”的說(shuō)法。經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者獲悉，自協(xié)調(diào)機(jī)制建立以來(lái)，臺(tái)州市發(fā)改委、臺(tái)州市金融監(jiān)管分局、臺(tái)州市金融發(fā)展中心等部門(mén)快速行動(dòng)，已第一時(shí)間組建市、縣兩級(jí)實(shí)體化工作專(zhuān)班，部署開(kāi)展“千企萬(wàn)戶大走訪”活動(dòng)，截至目前已累計(jì)完成小微企業(yè)走訪7.80萬(wàn)戶次，并向5.36萬(wàn)戶累計(jì)放款418.69億元。

“立足爭(zhēng)創(chuàng)小微金融全國(guó)示范區(qū)的總體目標(biāo)，臺(tái)州市自加壓力，明確提出要分批次、有側(cè)重地完成全市所有小微企業(yè)主體走訪，實(shí)現(xiàn)全覆蓋走訪、全主體對(duì)接、全需求響應(yīng)。”臺(tái)州市金融監(jiān)管分局副局長(zhǎng)潘湖濱說(shuō)，經(jīng)市級(jí)多部門(mén)聯(lián)合篩選，將實(shí)際在經(jīng)營(yíng)的企業(yè)劃分為“有銀行服務(wù)”和“無(wú)銀行服務(wù)”兩類(lèi)，因企施策，組織開(kāi)展差異化走訪與對(duì)接。

走訪與對(duì)接后，臺(tái)州工作專(zhuān)班最終形成了六張清單：走訪清單、申報(bào)清單、推薦清單、問(wèn)題清單、修復(fù)清單、落地清單。這六張清單清晰地展示了協(xié)調(diào)機(jī)制的運(yùn)行流程：先走訪企業(yè)，了解企業(yè)的申報(bào)意愿，將符合條件的企業(yè)推薦給銀行，如果發(fā)現(xiàn)有企業(yè)暫不符合銀行的授信審批標(biāo)準(zhǔn)，工作專(zhuān)班將進(jìn)一步幫助企業(yè)分析、修復(fù)、解決問(wèn)題，而非直接剔除企業(yè)、放手不管。

“‘問(wèn)題修復(fù)’是一個(gè)核心環(huán)節(jié)。”潘湖濱說(shuō)，銀行收到工作專(zhuān)班的“推薦清單”后，如果認(rèn)為某個(gè)小微企業(yè)不符合授信條件、無(wú)法辦理，要說(shuō)明具體原因，提出工作建議，形成“問(wèn)題清單”。接下來(lái)，工作專(zhuān)班會(huì)根據(jù)“問(wèn)題清單”，對(duì)相關(guān)小微企業(yè)開(kāi)展融資輔導(dǎo)，幫助企業(yè)修復(fù)問(wèn)題，例如完善財(cái)務(wù)報(bào)表、推動(dòng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)等，待問(wèn)題修復(fù)后，工作專(zhuān)班再重新推薦該企業(yè)，形成“修復(fù)清單”，從而幫助小微企業(yè)解決一些實(shí)實(shí)在在的具體問(wèn)題。

除了獲得首筆貸款，小微企業(yè)還有穩(wěn)貸、續(xù)貸、擴(kuò)貸等需求。為此，臺(tái)州市已推動(dòng)轄內(nèi)銀行組建專(zhuān)門(mén)團(tuán)隊(duì)，前瞻性研判小微企業(yè)的多元化融資需求，梳理現(xiàn)有產(chǎn)品與服務(wù)體系，制定承接預(yù)案，精準(zhǔn)滿足企業(yè)的穩(wěn)貸、續(xù)貸、擴(kuò)貸、首貸、接貸、還貸、擔(dān)保抵押7類(lèi)需求，其中，要重點(diǎn)做好“無(wú)還本續(xù)貸”的增量擴(kuò)面工作，最大限度緩解企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)壓力。

加快辦理速度

“通過(guò)支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制，我們希望達(dá)成三個(gè)目標(biāo)。”叢林說(shuō)，一是低成本信貸資金直達(dá)基層;二是快速便捷，銀行原則上要在1個(gè)月內(nèi)作出是否授信的決定，對(duì)于符合條件的企業(yè)，銀行要開(kāi)辟綠色通道，優(yōu)化流程，加快辦理速度;三是利率適宜，通過(guò)節(jié)約信息收集成本、壓減中間環(huán)節(jié)，減少放貸成本和附加費(fèi)用，總體上降低小微企業(yè)的綜合融資成本。

“臺(tái)州僅用兩周時(shí)間，便配套自主開(kāi)發(fā)了市、縣、鄉(xiāng)三級(jí)聯(lián)動(dòng)的‘小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)機(jī)制后臺(tái)管理系統(tǒng)’，政府、銀行兩端都能在線處理‘六張清單’，實(shí)現(xiàn)信息互通線上化、工作進(jìn)度統(tǒng)籌實(shí)時(shí)化。”潘湖濱說(shuō)，目前該系統(tǒng)已上線多個(gè)功能模塊，例如企業(yè)清單共享、走訪進(jìn)度管理、企業(yè)狀態(tài)查詢、問(wèn)題修復(fù)跟進(jìn)、融資動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)等，業(yè)務(wù)人員可以根據(jù)需要，篩選企業(yè)的8種狀態(tài)，包括待走訪、結(jié)束走訪、已申報(bào)待審查、已推薦待審查、已退回待修復(fù)、已通過(guò)擬授信、移出清單、融資已落地，通過(guò)分類(lèi)管理，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)對(duì)接，提升工作效能。

為了提高授信審批效率，臺(tái)州市在國(guó)家專(zhuān)班要求30日辦結(jié)的基礎(chǔ)上，明確要求銀行機(jī)構(gòu)盡量將辦結(jié)時(shí)限壓縮至15日，盡可能減少小微企業(yè)的等待時(shí)長(zhǎng)。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，自協(xié)調(diào)機(jī)制運(yùn)行以來(lái)，臺(tái)州市銀行機(jī)構(gòu)已累計(jì)向5.36萬(wàn)戶放款418.69億元。其中，新拓展首貸戶447戶，放款金額6.01億元;新辦理無(wú)還本續(xù)貸3939戶，放款金額81.92億元;以純信用方式發(fā)放貸款76.07億元。

“工商銀行將持續(xù)深化普惠金融數(shù)字化發(fā)展，堅(jiān)持走線上化、智能化、集約化發(fā)展路徑，及時(shí)做好模型迭代和參數(shù)優(yōu)調(diào)，強(qiáng)化特色場(chǎng)景創(chuàng)新支持，主動(dòng)做好信用信息應(yīng)用，增強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)適配性。”該行上述負(fù)責(zé)人表示，工商銀行已運(yùn)用數(shù)字化手段，結(jié)合各地方特色客群、數(shù)據(jù)、場(chǎng)景，圍繞“直達(dá)基層、快速便捷、利率適宜”三大目標(biāo)，向小微企業(yè)、小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等各類(lèi)經(jīng)營(yíng)主體提供適配性融資產(chǎn)品。“接下來(lái)還將強(qiáng)化多元綜合金融服務(wù)支持，健全‘融資、融智、融商’服務(wù)體系，既豐富小微企業(yè)融資產(chǎn)品，也配套做好信息交互、興農(nóng)撮合等綜合服務(wù)，不斷提升小微金融服務(wù)的可得性、便捷性、安全性。”

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